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夫妻財務誰管理?

作者:鄭翔好 諮商心理師

你的錢還是我的錢?夫妻,誰來管錢最好?

金錢的難題
  研究指出人的清醒時間用在賺錢、事業、花錢或想著和錢有關的時間,遠超過花在性愛、健康或建立人際關係上。金錢使用是婚姻關係中造成衝突的主因之一,且涉及的層面很廣。財務管理也是許多夫妻與家庭普遍的壓力源,更是導致離婚常見的原因。

你的錢,我的錢,變成我們的錢
  通常情侶在交往時,不容易提到財產與債務問題,或許不知道對方財產有多少,但必須了解對方的負債有多少,雖然很難啟口,卻是結婚前必須了解與討論的主題。

 

  現今就學貸款很普遍,貸款也是一種負債。如果在結婚後才知道配偶有負債,婚姻有可能會遇到困難。這跟婚前知道配偶有負債,婚後一起償還負債的情況是很不同的。

 

  有位年輕的媽咪分享:
「我在學生時代認識了已在工作的男友(現在的丈夫),當時覺得男友對我很好,工作也很勤奮,雖然我爸媽對男友的家庭狀況有所顧慮並反對我嫁給他,但我仍執意結婚。婚後我才發現我先生在婚前隱瞞我,他需要揹負我公婆不間斷的賭債,我先生雖然很勤奮工作賺錢,但是賺的錢都在幫公婆還債務。所以我現在每個月薪水一下來,就要趕緊先把孩子的尿布奶粉買好,免得我先生又要來拿我的薪水去幫忙還債,那我們就沒有家用了!我真的很怨恨我先生在婚前隱瞞他父母賭債的問題,如果我知道了,我可能就不會跟他結婚了!」

  婚姻不僅是雙方財產的結合,也是債務的結合,婚前兩個人必須坦白敞開自己的財產與債務狀況,這不單是金錢問題,也影響到信任的問題,夫妻彼此不信任很難形成美好的關係。

不同的金錢意義
  兩個人的結合就如同兩種對金錢不同態度的結合,我們早期的生命經驗影響我們對金錢的價值觀。金錢在我們的生命中不僅是表面上的意義,也反映出其他的面向。

 

  Miriam Arond & Samuel Pauker 曾指出人們對金錢有四種傾向:
1. 視金錢為地位:把金錢視為權力,讓自己保持領先的方式。
2. 視金錢為安全感:在消費上很保守,且會努力存錢。
3. 視金錢為享樂:會從消費中獲得滿足,不論是為自己或為別人花錢。
4. 視金錢為控制:將金錢視為對生活的控制,讓自己能獨立於配偶或其他家人。

 

  有位女性分享:
「我們夫妻最大的問題就是金錢觀,我先生什麼都想買,到了月底才覺得怎麼會花那麼多錢,錢都不知道怎麼沒的?他用錢很慷慨大方,只要出門都是他在買單,一到假日就帶我們去吃好料的,房子還在貸款,他又想換車了。我婚後懷孕並在家照顧孩子,自己沒有工作收入覺得很沒有安全感,我跟我先生說我要管錢,因為錢對我來說是護身符,因為可以掌控家裡所有開銷,讓我比較有安全感。我先生每次想要花錢都會被我潑冷水,他都會說我太省、很無趣、不會享樂,我們在金錢的觀念與使用方式真的很不同,也常因為這樣搞得彼此都不愉快!」

 

 

確認並決定你們的財務目標
  減少配偶財務衝突的方法之一,是夫妻二人一起討論、決定短程與長程的財務目標,訂定的目標需要實際、清楚且明確的。短期目標是在六個月至一年間可完成的,如:「我預備半年學游泳的費用 3 萬元」;長期目標是在一至五年間可完成的,如:「存到足夠的錢支付購屋的頭期款」。夫妻訂定共同的目標,可強化團隊合作的意識,在複雜的財務議題上協力合作。

 

 

擬訂預算與儲蓄計畫
  擬定預算是分配固定支出的過程,可幫助你們更有能力清楚掌握支出狀況。擬訂預算的一個好方法,是先記錄過去 1 到 3 個月內所有的消費,並算出每一類支出的平均值。在擬訂預算時,夫妻二人共同討論決定,每個月的收入,有多少金額是要存起來的。「儲蓄」能獲得複利的好處,也是良好財務管理計畫的關鍵因素。

有恩賜來理財
  家庭財政由誰來理財?可由「有理財能力與恩賜」的人來管理,如果妻子有理財能力可交給妻子來管理,如果妻子見到數字就頭昏,就由丈夫管理。無論由誰管理財政,理財內容與資訊都要共享,重要決策時,需要一起討論再作決定。

 

  我和外子(當時的男友)在婚前輔導的財務管理課堂中有個討論題目是:「你覺得我們家裡誰應該管錢?」雖然外子向我表示:「如果妳想管理家裡的財務與開銷,可以讓妳管理。」我考量自己的恩賜不在管理財務,帳單常遲繳,記不了那麼多瑣碎的事務,所以我們決定婚後由外子管理家裡財政。

 

  婚後我觀察外子把家裡的財政管理得很好,帳單一來即時繳交不拖延,發票收納整理且定期對獎,對儲蓄有規畫,並留意預備需繳納與支出的相關費用。很謝謝外子都會主動跟我分享家裡的財務近況,並跟我討論重要的財務決定,我也很信任外子管理財務的能力,並謝謝他願意在財務管理上擔負責任。

不經過配偶同意就別作保
  作保是別人向銀行借錢,但由你來背書,很有可能別人用錢,你來還錢。所以最好不要為人作保,除非你有替他還款的決心,才可作保。無論是為人作保或投資,一定要經過夫妻二人討論後再做決定,因為共同討論後的決定,若日後發生什麼狀況,就只留在經濟上的問題,而不會演變成婚姻的危機。若不經過配偶的同意就為人作保、做危險的投資或把錢借給人,不僅事情本身危險,婚姻也會面臨危機。

  有位婦人說:
「我前夫(當時的先生)一心想開公司,公司負責人掛我的名字,但作什麼決定都不讓我知道,當公司資金不夠,我先生竟然擅自向銀行借貸,後來公司經營不利、資金週轉不靈、倒閉,先生最後選擇落跑躲債,留下債務與銀行借貸給我,造成我們夫妻二人與婚姻破裂,當時我帶著寶寶,不但要躲避債主,還要想盡辦法跟我先生辦離婚……」

有益於財務討論的問題
  若你想和配偶在財務上有更多的討論與溝通,下列問題摘自《比愛更多─美滿婚姻的三十五種選擇》之夫妻討論題目,可供參考:

 

1. 我們個人用錢的方式,有沒有什麼問題?買哪些東西你會考慮經濟因素?而我卻不會?你覺得我們能不能定期談談這類財務的問題而不會生氣呢?
 

2. 依據你的觀點,我們的品味是否相同?若不,哪些方面對我們是重要的?我們能做怎樣的調整?


3. 誰需要負起維持家計的責任?哪些方面應當把責任區分清楚?哪一類的責任應當屬誰?
 

4. 你覺得女人出去工作好不好?
 

5. 你覺得我們家裡誰應該管錢?
 

6. 你喜不喜歡擬定預算?
 

7. 你有沒有想過依照我們的收入,我們應該花多少錢?你目前花費的情形如何?
 

8. 你是否有節約的計畫?對你來說,節制一些花費是否很重要?
 

9. 你對借貸的想法如何?如果有缺錢,你會向家人借貸?或是其他人?
 

10. 我們是否同意一項預算,而堅持彼此照著預算用度來花費?
 

11. 夫妻金錢管理大不易,事先溝通找出最適合的方法,才不會讓金錢成為夫妻關係的致命傷!

※參考資料:

趙顯三著 吳約瑟譯(2010):就是要幸福─婚姻使用說明書。傳愛家族傳播文化事業有限公司。
麥傑克、麥凱柔合著 若石/器皿合譯(2010):比愛更多─美滿婚姻的三十五種選擇。大光傳播股份有限公司。
大衛 ‧ 歐森、愛彌 ‧ 歐森合著 林秀慧、莊璧光合譯(2006):共創活力的婚姻─親密關係的十大指標。財團法人愛家文化事業基金會。
營造美滿婚姻─習作本:約明 PE 協談中心。

 (文章出自「彩虹月刊」2018年11月號)